Hypotheken • 4 min leestijd

Spaarhypotheek oversluiten

Tije Bekkering - op 6 april 2020

Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm die voor starters niet meer te verkrijgen is. De spaarhypotheek was echter enorm populair en had een aantal grote voordelen. De komst van de historisch lage hypotheek rente neemt echter een groot nadeel met zich mee, namelijk een hogere spaarpremie, waardoor veel mensen onderzoeken naar hun spaarhypotheek oversluit opties. Waar het oversluiten van de hypotheek voor veel hypotheek vormen een hoge besparing en zekerheid creëert, is dit bij het oversluiten van de spaarhypotheek echter niet direct het geval. Er moet echt per zaak worden gekeken of het oversluiten voordeliger is. Hieronder leggen we alles voor je uit!

Spaarhypotheek oversluiten? Of toch niet?

Het oversluiten van de hypotheek levert veel huisbezitters een grote besparing op. Daarnaast kunnen zij met het oversluiten kiezen voor een andere, wellicht veiligere hypotheekvorm, en kunnen ze de lage hypotheek rente vast zetten. Zeker de historisch lage hypotheek rente maakt het voor veel huisbezitters aantrekkelijk.

De historisch lage hypotheekrente is niet voor iedere hypotheek bezitter positief. De lage hypotheekrente is namelijk niet per definitie lucratief voor mensen met een spaarhypotheek. Bij de spaarhypotheek is de hypotheekrente namelijk gekoppeld aan de rente over het bedrag wat je spaart om je hypotheek aan het eind van de rit af te lossen. Heb je de hypotheekrente destijds vastgezet op 5% dan ontvang je ook 5% rente op het bedrag wat je spaart voor je hypotheek.

Wanneer je vaste rente periode afloopt sta je nu ineens voor een hele andere situatie. De rente staat namelijk historisch laag, waardoor je, hoewel je minder gaat betalen aan hypotheek rente, minder rendement ontvangt op je spaarpot voor je hypotheek aflossing. Hierdoor moet je meer spaarpremie inleggen om op de einddatum de hypotheek af te kunnen lossen.

De lage hypotheek rente zorgt dus voor een hogere spaarpremie wanneer de spaarrente opnieuw vastgelegd moet worden. Het vervolg is dat veel mensen met een spaarhypotheek de optie onderzoeken of het spaarhypotheek oversluiten voordeliger is. In de onderstaande paragrafen leggen we het aan je uit.

>> lees meer over hypotheek oversluiten in onze gratis complete gids

 

Ad-Viseur-Portomonee

"Een kan geen eenduidig antwoord worden gegeven of de spaarhypotheek oversluiten of verlengen voordeliger is. Per spaarhypotheek moet er worden gekeken wat voordeliger is. Gelukkig doet een hypotheek adviseur dit gratis en vrijblijvend voor je."

Spaarhypotheek verlengen

De spaarhypotheek was zo'n 10 jaar geleden ontzettend populair onder huisbezitters. Begrijpelijk, want het combineert optimaal belastingvoordeel met zekerheid. Zeker in de periode van de hoge hypotheek rentes. De grootste groep mensen heeft de hypotheekrente voor 10 jaar vastgezet, wat betekent dat de rentevast periode afloopt en dat er een nieuwe rente moet worden vastgezet, mocht je willen verlengen.

Zoals je al hebt gelezen heeft de lagere rente een negatieve invloed op je spaarpot om je hypotheek af te lossen. Het rendement wordt namelijk lager. Bovendien daalt ook de hypotheekrenteaftrek, aangezien je minder hypotheekrente betaald.

Als je rentevast periode afloopt op je spaarhypotheek heb je twee opties. Je kan je spaarhypotheek oversluiten of je kan een nieuwe rente vastzetten.

Bij het vastzetten van een nieuwe rente kan het interessant zijn om deze voor langere tijd vast te zetten, waardoor de rente hoger wordt, en je dus minder spaarpremie betaalt omdat je spaarrendement wat hoger ligt. Bij het rente aanbod wat je krijgt van je hypotheekverstrekker krijg je echter meestal alleen de nieuwe hypotheek rente te zien. Bijvoorbeeld van 5% naar 2%. Deze laat natuurlijk zien dat je minder hypotheek rente gaat betalen, maar net zo belangrijk, is wat dit betekent voor je spaarpremie, en daar melden hypotheekverstrekkers vaak niets over.

Om de juiste keuze te maken moet het gevolg voor je spaarpremie ook inzichtelijk zijn. Heb je bijvoorbeeld pas relatief kort een spaarhypotheek, dan heb je nog geen grote spaarpot om je hypotheek af te lossen, waardoor je rekening moet houden met een hogere spaarpremie om aan dit bedrag te kunnen voldoen.

Het is hierdoor belangrijk dat iemand onderzoekt wat voor invloed de nieuwe hypotheekrente gaat hebben voor je spaarpremie. Aan de hand hiervan kan je namelijk onderzoeken of je spaarhypotheek oversluiten geen voordeligere optie is.

Het is natuurlijk nog makkelijker als je een hypotheek adviseur dit gratis en vrijblijvend voor je laat nakijken.

Spaarhypotheek oversluiten

De andere optie is om je spaarhypotheek over te sluiten naar een andere vorm waarbij je gaat aflossen. Dit kan voordelig zijn aangezien andere hypotheek vormen nog lagere rentes hebben dan de historisch lage rente van de spaarhypotheek. Namelijk onder de 1%. Doorgaans is deze optie vooral aantrekkelijk voor mensen met een spaarhypotheek die in de eerste jaren van de hypotheek zitten, laten we zeggen de eerste 10 jaar. Hun spaarpot voor de hypotheek aflossing is namelijk nog relatief klein, waardoor ze met het lage spaar rendement veel meer premie moeten betalen.

Hypotheekbezitters met een spaarhypotheek die al een grotere spaarpot hebben, laten we zeggen na 20 jaar, moeten nog maar een relatief klein deel bij elkaar sparen, dus hebben minder last van het lagere spaarrendement. 

Als de rentevast periode tot het eind loopt heb je bovendien niet te maken met een oversluit boete. Het enige nadeel aan het spaarhypotheek oversluiten is dat je te maken hebt met oversluit kosten. Deze kan je echter gelukkig meefinancieren in de hypotheek.

Spaarhypotheek oversluiten of verlengen?

Zoals we in bovenstaand hoofdstuk hebben uitgelegd is dit afhankelijk van het spaarrendement en de te betalen spaarpremie.

In de basis geldt dat, zoals eerder uitgelegd, wanneer je in de begin fase zit van het opbouwen van je spaarpot om je hypotheek af te lossen oversluiten aantrekkelijk kan zijn. Wanneer je in de midden of eind fase zit om je spaarpot op te bouwen is het minder snel aantrekkelijk aangezien de kosten niet opwegen tegen het voordeel.

Het is altijd verstandig om bij het verlengde renteaanbod van de bank te kijken of laten bekijken wat voor invloed de nieuwe rente gaat hebben op je spaarpremie. Aan de hand hiervan kan er namelijk worden gekeken of oversluiten voordeliger is.

De hypotheek adviseurs van Oversluiten.nl kunnen gratis en vrijblijvend een vergelijk voor je maken wat je mogelijkheden zijn, vervolgens mag je zelf met de informatie doen wat je wil!

Mockup Hypotheek oversluiten gids
Hypotheek oversluiten: de gids

Ontvang gratis onze nieuwe hypotheek oversluiten gids!

Download de gratis oversluiten gids
Picture of Tije Bekkering
Tije Bekkering

Mijn naam is Tije Bekkering en ik ben de projectmanager Online bij Oversluiten.nl. Het is mijn doel om alle kennis van onze ervaren financieel adviseurs te vertalen naar online artikelen. Mijn focus ligt hierbij voornamelijk op het besparen op de vaste lasten. Heb jij een (specifieke) vaste lasten bespaar vraag die je graag beantwoord zou zien middels een online artikel? Laat het mij weten!