Hypotheken • 5 min leestijd

Spaarhypotheek oversluiten

Tije Bekkering - op 6 april 2020

Het kan gunstig zijn om je spaarhypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm gekoppeld aan de historisch lage rente, maar er zijn valkuilen. Lees alles in dit artikel.

Het afsluiten van een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek is tegenwoordig niet meer mogelijk, maar een groot deel van de Nederlandse huiseigenaren hebben nog steeds een spaarhypotheek. Het kan gunstig zijn om deze over te sluiten naar een andere bank en andere hypotheekvorm. Wat zijn de voordelen van het oversluiten van de spaarhypotheek en wat is een grote instinker?

In tijden met hoge hypotheekrentes zijn er veel spaarhypotheken afgesloten. Door de lage rentes van nu besluiten veel huiseigenaren met een spaarhypotheek om er afscheid van te nemen. Wat daarvoor de reden is, leggen we graag aan je uit.

Wat is een spaarhypotheek ook alweer?

In de spaarhypotheek los je gedurende de looptijd niet af op de hypotheekschuld. In plaats daarvan bouw je een kapitaal op via een aan de hypotheek gekoppelde spaarrekening of verzekering. De spaarhypotheek was aantrekkelijk in het verleden, omdat je over het spaarsaldo dezelfde rentevergoeding krijgt als dat je hypotheekrente betaalde. Met een hypotheekrente van 7%, kreeg je dus ook een rentevergoeding van 7% over het spaarkapitaal. Op de einddatum van de hypotheek werd de schuld afbetaald met het saldo op de spaarrekening. 

 

Waarom is de spaarhypotheek uit de gratie en willen mensen hun spaarhypotheek oversluiten?

Deze hypotheekvorm hoor je niet vaak meer iets over. Dat komt doordat starters deze hypotheekvorm niet meer kiezen. Dat wordt mede veroorzaakt doordat deze hypotheekvorm voor nieuwe hypotheken geen recht meer geeft op hypotheekrenteaftrek. Heb je nog een spaarhypotheek van vóór 2013? Dan mag je deze aanhouden en heb je ook recht op hypotheekrenteaftrek. Deze hypotheekvorm is vooral aantrekkelijk bij hoge hypotheekrentes, dus nu kiezen voor de spaarhypotheek zou sowieso niet zo logisch zijn. Doordat de rentes zo laag zijn twijfelen veel mensen om hun spaarhypotheek over te sluiten. 

>> lees meer over hypotheek oversluiten in onze gratis complete gids

 

Opmerking van Ad Viseurlening oversluiten

‘Niet maandelijks aflossen op de hypotheekschuld zorgt er in een nieuwe hypotheek voor dat je geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Met de huidige lage rentes is het de vraag of het heel erg is. Met een hypotheekrente van 1,50% is de teruggave van de Belastingdienst toch maar beperkt. Vooral als je de hypotheekrente langere tijd vastzet, is het voordeel van de hypotheekrenteaftrek stukken kleiner geworden. Maar door de lage hypotheekrente kies je liever toch niet voor de spaarhypotheek.’

 

Waardoor is de lage hypotheekrente nadelig en willen mensen de spaarhypotheek oversluiten?

Een lage hypotheekrente lijkt voordelig, want je betaalt minder aan hypotheekrente. Dit is bij bijna iedere hypotheekvorm inderdaad het geval. Maar niet bij de spaarhypotheek. Een lage rente op een spaarhypotheek heeft namelijk een negatief effect op het spaarkapitaal in de gekoppelde spaarrekening of verzekering. Door de lage rente moet je namelijk een hogere inleg overmaken naar de bank. Op de einddatum van de hypotheek moet de hypotheek natuurlijk wel gewoon worden afbetaald. Het negatieve effect op het spaarkapitaal is de reden dat huisbezitters met een spaarhypotheek oversluiten als interessante optie zien, en met goede reden!

Voorbeeld

Je hebt nu een spaarhypotheek tegen een rente van 4,5%. Voor het opbouwen van de aflossing leg je maandelijks €250 in. In de nieuwe hypotheek ga je 2% rente betalen. Dat is gunstig voor de hypotheekrente, maar hierdoor stijgt de inleg voor het opbouwen van het spaarkapitaal naar bijvoorbeeld €450. De maandlasten worden dus hoger. 

Spaarhypotheek oversluiten gids

De spaarhypotheek oversluiten had fiscale gevolgen, maar nu niet meer

Bij het oversluiten van de spaarhypotheek naar bijvoorbeeld de annuïteitenhypotheek speelde er een probleem door de fiscale wetgeving. Na het oversluiten kon je het opgebouwde kapitaal niet zomaar uit de hypotheek halen. Volgens de fiscale wetgeving moest het geld namelijk 15 of 20 jaar blijven staan. Het geld eerder opnemen zou mogelijk zorgen voor een heffing over het kapitaal. Gelukkig zijn hier maatregelen tegen getroffen. Je kunt het opgebouwde kapitaal nu uit de hypotheek halen.

Door het oversluiten van de spaarhypotheek raak je de overlijdensrisicoverzekering kwijt. Er kan nog een nadeel zitten aan het oversluiten van de spaarhypotheek. Door het beëindigen van de hypotheek stopt ook de overlijdensrisicoverzekering. Dat kan een groot bezwaar zijn als een van de huiseigenaren een korte levensverwachting heeft.

Voorbeeld

Een echtpaar heeft in het jaar 2010 een spaarhypotheek afgesloten met een hypotheekschuld van €250.000. Bij het overlijden van een van beide wordt de hypotheekschuld afbetaald uit de overlijdensrisicoverzekering. Een van beide partners heeft een paar jaren geleden een hartaanval gehad en is nu een hartpatiënt.

Het echtpaar wil in 2020 de hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek. Financieel is het mogelijk, maar het probleem is dat bij het oversluiten ook de overlijdensdekking in de spaarhypotheek komt te vervallen. Doordat een van de partners hartpatiënt is, kan het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering lastig worden. Dit moet eerst goed worden uitgezocht voordat het echtpaar kiest voor het oversluiten van de spaarhypotheek.

 

Spaarhypotheek oversluiten? Of toch niet?

Het oversluiten van de hypotheek levert veel huisbezitters een grote besparing op. Zo ook voor mensen met een spaarhypotheek. Het wel of niet gunstig zijn om over te sluiten is bij de spaarhypotheek echter wat ingewikkelder dan bij andere hypotheekvormen. Per situatie moet er gekeken worden wat de beste keus is. Dit is namelijk volledig afhankelijk van de spaarwaarde die al in je spaarpot zit en de resterende looptijd van de hypotheek. 

Er zijn helaas (nog) geen bereken modules waarmee jij als consument dit eenvoudig uit kan rekenen. Gelukkig kan een onafhankelijk hypotheekadviseur een gratis en vrijblijvend persoonlijk bespaaroverzicht voor je maken. Hierdoor zie je in een oogopslag op de eurocent nauwkeurig wat je kan besparen én of oversluiten een slim idee is. Let op: betaal hier nooit voor, dit is gratis en vrijblijvend. En je mag vervolgens zelf weten wat je met de gewonnen informatie doet. 

Spaarhypotheek oversluiten
Persoonlijk bespaaroverzicht

Ontdek wat je kan besparen op je spaarhypotheek met een persoonlijk bespaaroverzicht

Ja, ik wil een persoonlijk bespaaroverzicht
Picture of Tije Bekkering
Tije Bekkering