Waarom kan ik geen lening krijgen
Leningen • 8 min leestijd

De 10 redenen waarom je geen lening kan krijgen

Michiel Brunet de Rochebrune - op 14 mei 2020

Heeft de bank je leningaanvraag afgekeurd? Vervelend! Lees in dit artikel waarom én wat je er aan kan doen.

Het is vervelend wanneer je leningaanvraag door de bank wordt afgekeurd. Dit kan komen door uiteenlopende redenen die bij jou niet bekend zijn. De bank geeft regelmatig geen duidelijke reden aan je door. Hierdoor tast je als consument in het duister en vraag je je af waarom je geen lening kan krijgen. Nog belangrijker, je vraagt je af hoe je de aanvraag er wél doorheen krijgt.

In deze blog leggen we de belangrijkste redenen uit voor het afkeuren van een lening en krijg je direct tips hoe je dit kan oplossen! Zo kan je tóch je lening afsluiten of oversluiten. 

De bekendste reden waarom de bank een leningaanvraag afwijst, is bij bijna iedereen bekend: de bank vindt dat je inkomen niet hoog genoeg is óf je huidige vaste lasten te hoog zijn. De bank moet hier landelijk vastgestelde richtlijnen voor volgen om zo te zorgen dat iemand niet te veel leent. Hier volgen 10 minder bekende redenen waarom je geen lening kan krijgen.

Reden 1: Deurwaarders, incassobureaus of betalingsregelingen

Wanneer je te maken hebt met deurwaarders of incassobureaus ziet de leningverstrekker je als een minder betrouwbare betaler. De leningverstrekker ziet dit aan je bankafschriften. Het kan van invloed zijn op het wel of niet krijgen van een lening, ongeacht hoe hoog je salaris is. Wanneer je met andere partijen al 'ruzie' maakt over betalingen die van je verwacht worden, wil de leningverstrekker natuurlijk niet graag met je in zee.

Een uitzondering voor de betalingsregeling is het eigen risico voor je zorgverzekering of een medische kostenpost. Dit is vaak zo'n hoog bedrag dat een betalingsregeling hiervoor wat gebruikelijker is. 

Oplossing: Zorg dat je zo snel mogelijk van je deurwaarders, incassobureaus en betalingsregelingen afkomt door ze af te lossen. Hierdoor krijg je weer schone bankafschriften.

Reden 2: Storneren van betalingen

Wanneer je betalingen terugboekt naar je eigen rekening (ook wel 'storneren' genoemd) is dit een probleem waardoor je vaak geen lening kan krijgen. De bank ziet je namelijk wederom als minder betrouwbare betaler. Je spreekt iets af en boekt het vervolgens terug. De bank kan storneringen eenvoudig terugvinden in je bankafschriften.

Bij terugboekingen wordt er nog onderscheid gemaakt in het type van de betaling dat je storneert. Storneer je bijvoorbeeld je woonlasten of zorgverzekering? Dan kan je bij de bank vaak geen lening krijgen. Een stornering voor een abonnement bij de sportschool dat stopgezet is, is weer anders. Hoe minder belangrijk de maandlast, hoe minder erg de bank een stornering vindt. 

Oplossing: Zorg ervoor dat je niet meer storneert, zeker geen belangrijke maandlasten. Hierdoor krijg je weer schone bankafschriften. 

Reden 3: Alimentatielasten

Alimentatielasten zijn betalingen aan je ex-partner of kind(eren). Deze lasten gaan van je maandelijkse inkomen af. Je leencapaciteit gaat hierdoor omlaag of je krijgt een hoger risico. Hierdoor kan het zijn dat je leencapaciteit zo laag wordt dat je geen lening meer kan krijgen. De alimentatielasten worden weergegeven op je bankafschriften. 

Oplossing: Ben eerlijk over je alimentatielasten en geef deze direct aan bij de leningverstrekker of financieel adviseur. Hierdoor voorkom je teleurstelling van het niet krijgen van een lening.

Ad Viseur heeft de volgende tip voor je:onafhankelijke-adviseur-of-huisbank

‘Weet je wanneer je de grootste kans hebt om een lening over- of af te sluiten? Maak gebruik van een gratis onafhankelijk financieel adviseur. Deze weet namelijk hoe de leningverstrekker denkt. Hierdoor
weet de adviseur welke oplossing er nodig is om je leningaanvraag er toch doorheen te krijgen.’

Reden 4: Gokken en/of online games

Wanneer er veel afschrijvingen zijn voor gok- of game-gerelateerde bedrijven dan kan dit een probleem zijn. De leningverstrekker is namelijk bang voor een gok- of gameverslaving, waardoor je een risico vormt op terugbetaling van de lening. Er bestaat een kans dat de lening vergokt gaat worden. Een gok- of gameverslaving is redelijk snel te zien aan de bankafschriften. Natuurlijk is een maandelijkse afschrijving van de postcodeloterij geen probleem.  

Oplossing: Zorg ervoor dat je geen betalingen meer doet aan gok- of game-gerelateerde bedrijven. Hierdoor krijg je een schoon bankafschrift. 

Reden 5: Negatieve BKR-codering

Wanneer je een lening niet op tijd terugbetaalt, krijg je een negatieve BKR-codering. Bij het BKR worden alle consumptieve kredieten bijgehouden. Denk hierbij aan de bekende persoonlijke leningen en doorlopende kredieten, maar ook aan bijvoorbeeld de autolease, creditcards en sinds kort een telefoonabonnement met nieuwe telefoon.

Een negatieve BKR-codering betekent dat je je leningen niet netjes hebt betaald. Dit is voor de gemiddelde leningverstrekker genoeg informatie om zelf geen lening aan je te verstrekken. Is je BKR-code hersteld óf is je BKR-code van jaren geleden? Dan zullen banken weer opnieuw kijken naar je leenmogelijkheden. 

Oplossing: Zorg ervoor dat je de negatieve BKR-codering zo snel mogelijk herstelt. Dit doe je door achterstallige betalingen in te lossen. Een onafhankelijk financieel adviseur kan vervolgens voor je in de gaten houden wanneer je BKR-codering hersteld is. 

Reden 6: Arbeidscontract als uitzendkracht

Een fase A of B contract is in de ogen van de bank weinig waard. Dit komt omdat veel contracten niet verlengd worden, waardoor de bank het ziet als een onzekere bron van inkomsten.

Heb je een fase A contract? Dan neemt de bank jouw inkomen in 95 van de 100 gevallen niet mee. Een fase B contract wordt door de leningverstrekker gezien als een tijdelijk contract. Dit betekent dat de leningverstrekker dit inkomen minder zwaar meeweegt, omdat het geen zekere bron van inkomsten is. Hierdoor is het inkomen als uitzendkracht vaak niet toereikend om een lening te krijgen die men graag zou willen.  

Oplossing: Benieuwd wat er wel mogelijk als uitzendkracht? >> Vraag hier een gratis adviesgesprek aan met een erkend financieel adviseur

Reden 7: Je bent ondernemer/zelfstandige

Wanneer je onderneming minder dan drie volledige jaren bestaat, verstrekt de bank geen lening aan je, hoeveel salaris je op papier ook uit je onderneming haalt. De reden hiervoor is dat een groot deel van de startende ondernemers binnen drie jaar failliet gaat.

Wanneer je wél drie volle boekjaren hebt, kan de bank naar je leningaanvraag kijken. Hierbij is het belangrijk dat je een positief eigen vermogen hebt op de balans. Heb je dit niet? Dan verstrekt de bank momenteel geen lening aan je.

Oplossing: Steek je tijd en energie in je eigen bedrijf en zorg voor een zo goed mogelijk resultaat de eerste drie jaar voor je naar een lening (of een besparing op een lopende lening) gaat kijken.

Reden 8: Je bent inwonend bij iemand anders

De bank beoordeelt je als inwonend wanneer jij geen eigen huur- of koopwoning hebt. Je hebt geen eigen huur- of koopwoning als je naam niet in het contract staat, oftewel: je bent geen contractant. Wanneer je bij vrienden of familie woont en diegene een bedrag aan huur betaalt, bijvoorbeeld 200 euro per maand aan je ouders, ziet de bank je nog steeds als inwonend. Zelfs wanneer je in een aparte woning op de grond van je ouders woont, ziet de bank je als inwonend.

De leningverstrekker rekent bij inwonenden een fictieve huurlast van 1/3 van het netto inkomen. Daarnaast ziet de bank een inwonende als extra risico factor. De bank ziet namelijk dat je momenteel niet financieel zelfstandig verantwoordelijk bent voor je eigen huur of hypotheek. Banken houden er verder rekening mee dat je misschien tijdens het afbetalen van de lening op een gegeven moment wel je eigen plekje met bijbehorende kosten betrekt. 

Oplossing: Als je al een lening hebt, zorg er dan in deze periode voor dat je gebruikt maakt van je financiële ruimte om deze versneld in te lossen. Of gebruik de ruimte om te sparen zo dat er minder geleend hoeft te worden voor hetgeen dat je zoekt. 

Reden 9: Onregelmatige betaling van je woonlast

Het onregelmatig betalen van de maandelijkse hypotheeklast of huur is voor een bank een reden om een lening aanvraag af te keuren. Dit wordt namelijk gezien als niet betrouwbaar omgaan met zeer belangrijke vaste lasten. Een automatisch incasso is altijd goed. Dit is namelijk een standaard bedrag wat wordt geïncasseerd. Hieraan ziet de leningverstrekker dat je bijloopt met je betalingen.

Wanneer je een handmatige betaling doet volgen er vaak vragen, wat uiteindelijk kan leiden tot een afwijzing. Bij handmatige betalingen van de woonlast moet je betalingen van meerdere maanden laten zien. Dit kan tot wel 6 maanden zijn. Wanneer je 6 maanden betaalt op dezelfde dag van de maand dan is dit prima. Doe je het elke keer op een andere datum? Of betaal je de ene maand niet en de andere maand twee keer? Dan kan dit een probleem opleveren. De bank ziet je dan niet als een nette betaler, en zij willen dat de leninglasten wél netjes iedere maand op een vaste dag betaald worden. 

Oplossing: Zorg ervoor dat je de betaling van je woonlast doet via een automatisch incasso of stel een vaste betaaldatum in via je bankieren app.  

Reden 10: Afwijkende samenstelling van het financieel huishouden

Wanneer je met je partner samenwoont, ziet de bank idealiter twee personen die op het leningcontract komen. Dit is voor de bank namelijk het veiligst. Je hebt dan namelijk twee inkomens én de bank kan op twee mensen terugvallen. Wanneer je bij je partner woont en op hetzelfde adres staat ingeschreven vorm je samen één financieel huishouden.

Deel je jouw financiële huishouden met iemand anders en wil je dan in je eentje een lening afsluiten? Dan kan het zijn dat de bank daar niet mee akkoord gaat. Heb je bijvoorbeeld een gezamenlijke rekening? Dan vindt de leningverstrekker het riskant om een lening aan één persoon te geven. Er is voor de bank namelijk een risico dat, wanneer de relatie stukgaat, de ex-partner er met het geld vandoor gaat.

Wil je partner de lening niet samen afsluiten óf heb je liever dat dat je partner hier niks over weet? Voor sommige specialistische banken is dit geen probleem, maar voor de meeste huisbanken helaas wel. 

Oplossing: Ga op zoek naar een specialistische adviseur die begrip heeft voor en ervaring met dit probleem. Een onafhankelijk adviseur kan je hierbij helpen. 

En… wat is nu de gouden tip om je lening te kunnen afsluiten of oversluiten?

Schakel de gratis diensten van een onafhankelijk financieel adviseur in. Een financieel adviseur weet hoe de bank denkt. Hierdoor kan een adviseur aan de hand van je bankafschriften en gegevens de vinger op de zere plek leggen. Vervolgens kan je samen met de adviseur de zaken die de bank liever anders ziet op orde brengen.

Hierdoor komt de leningaanvraag er deze keer wél doorheen. Het beste van alles: deze dienst is volledig gratis! Vraag hier een gratis adviesgesprek aan met een erkend financieel adviseur.

waarom kan ik geen lening krijgen
je lening afsluiten of oversluiten?

Vraag een gratis en vrijblijvend adviesgesprek aan met een erkend financieel adviseur

Ja, ik wil een gratis adviesgesprek
Picture of Michiel Brunet de Rochebrune
Michiel Brunet de Rochebrune

Senior financieel adviseur